7-4-2017 Minor Financieel advies en ondersteuning Verzekeringen, week 6 bedrijfsverzekeringen W.H. Korthouwer w.h.korthouwer@hva.nl Week 5 Zorg-en inkomensverzekeringen W.H. Korthouwer

Bedrijfsverzekeringen voor de (kleine) ondernemer / risicoanalyse Stappenplan om de verzekeringsbehoeften te bepalen: Wat zijn de kernactiviteiten en doelstellingen van het bedrijf? Analyseer de risico’s: Operationele risico’s Gezondheids-en veiligheidsrisico’s Omgevingsrisico’s Kredietrisico’s Uitbestedingsrisico Juridische risico’s Marktrisico

Vervolg risicoanalyse Bepaal het risico nadat maatregelen zijn genomen en het gewenste risico. Bepaal deze o.b.v. kans en impact. Bijv. m.b.t. aansprakelijkheidsrisico van een allround klussenbedrijf: Werkzaamheden voor 70% werk bij particulieren en 30% bij bedrijven Aansprakelijkheidsrisico bijv. spullen van opdrachtgever gaan kapot. Beroepsaansprakelijkheidsrisico bijv. de oplevering van de verbouwing levert verwijtbaar vertraging op waardoor vermogens-schade bij de winkelier ontstaat. Heeft het klussenbedrijf haar aansprakelijkheid beperkt door alg.voorwaarden? Welke maatregelen zijn verder genomen? Bijv. aparte afspraken met de afnemer of bepaalde voorzorgmaatregelen?

Vervolg voorbeeld risicoanalyse Kans bij particuliere afnemers op vermogensschade klein, bij zakelijke afnemers groot. Impact bij vermogensschade groot.

Risicomanagement

Risico’s beheersbaar maken Impact Propability

Hoe gaat de ondernemer om met concurrentie?

Hoe borgt de ondernemer zijn bedrijfsprocessen?

Risico’s ondernemer Afhankelijk van: Ondernemingsvorm; wel of geen rechtspersoon. Rechtspersonen; onder voorwaarden geen hoofdelijke aansprakelijkheid, niet rechtspersonen wel hoofdelijke aansprakelijkheid Afspraken tussen vennoten/maten bij VOF resp. maatschap Bij VOF iedere vennoot hoofdelijk aansprakelijk Bij maatschap iedere maat voor evenredig deel aansprakelijk voor alle schulden Wel of geen leverings- en betalingsvoorwaarden? Soort werkzaamheden; diensten, handel en/of productie?

vervolg Ondernemersplan beschikbaar? Wel of niet uitbesteden van werk? Wel of geen personeel? Soort afnemers; dubieuze debiteuren? Invloed van wet- en regelgeving. Overheden. Risico’s rondom 4 P’s. Afhankelijk van plaats, prijs, promotie, personeel? Contracten; huur, pacht, abonnementen, franchise, etc. Concurrentie? Poorter-model. Privé situatie; huwelijkse staat, wel of geen eigen woning, welke privé voorzieningen bij AO, overlijden, etc.

Verzekeringen ondernemer Verzekeringen moeten worden afgestemd op de risico’s die de ondernemer loopt waarbij hij/zij de keuze maakt deze risico’s geheel of gedeeltelijk zelf te nemen of te verzekeren. Aansprakelijkheid voor Bedrijven (AVB) Aansprakelijkheid voor beroep of bestuurder (BAV/BTA) Rechtsbijstand bedrijf Bedrijfsopstal, huurdersbelang, inventaris/machines en goederen Bedrijfsauto of andere motorrijtuigen Geld

Werkgeversaansprakelijkheid Wettelijke plicht werkgever: Veilige werkomstandigheden Goed werkgeverschap (geldt ook voor werknemer) Aansprakelijkheid reikt verder dan alleen op de werkvloer O.b.v. jurisprudentie werkgever ook aansprakelijk voor schade ondergeschikte in het verkeer indien deze verband houdt met de arbeid. Standaard AVB biedt geen dekking voor schade met motorrijtuigen Oplossing aanvulling met werkgeversaansprakelijkheidsverzekering voor bestuurders van motorrijtuigen (WEGAM-dekking) Werkgever dient zorg te dragen voor de juiste verzekeringen

7-4-2017 Week 5 Zorg-en inkomensverzekeringen W.H. Korthouwer