De privaatrechtelijke zorgplicht van de verzekeringstussenpersoon

Wat komt er aan de orde? Wat doet een verzekeringstussenpersoon? Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon Te beschermen belangen / Zorgplichtkader Beoordelingscriterium Voorbeelden schending van de zorgplicht

Wat doet een verzekeringstussenpersoon? Adviseren Inventariseren*) Analyseren Advies formuleren Advies uitbrengen *) Informatie-inwinverplichting (art. 4:23 lid 1 Wft jo. art. 41 lid 2 Vr)

Wat doet een verzekeringstussenpersoon? Adviseren Bemiddelen Aanvraag indienen Polis controleren Polis uitreiken

Wat doet een verzekeringstussenpersoon? Adviseren Bemiddelen Nazorg plegen Assistentie bij beheer/uitvoering Schademelding en -begeleiding

Wat doet een verzekeringstussenpersoon? Bemiddelen Bemiddelen Bemiddelen Overeenkomst van opdracht Adviesopdracht Bemiddelingsopdracht Nazorgopdracht (abonnement) Combinatie van opdrachten

Te beschermen belangen /Zorgplichtkader MvA Wet Assurantiebemiddeling De belangen van de verzekeringnemers bij al de door hem gesloten verzekeringen.

Te beschermen belangen /Zorgplichtkader ■ HR 9 januari 1998, NJ 1998, 586 De belangen van de verzekeringnemers bij de tot zijn portefeuille*) behorende verzekeringen. ■ HR 29 januari 1999, NJ 1999, 651 En van degenen die door premie te betalen na een offerte te kennen geven zich tegen bepaalde gevaren te willen verzekeren. *) Het geheel van relaties van een verzekeringstussenpersoon met de verzekeringnemers, die hij als zijn klanten beschouwt (HR 15 november1969, NJ 1969, 25)

Te beschermen belangen /Zorgplichtkader Tot zijn portefeuille behorende verzekeringen Door de verzekeringstussenpersoon gesloten*) Door portefeuilleovername verkregen Door intermediairwijziging verkregen Door verzekeraar overgeboekt Door juridische fusie verkregen Door juridische splitsing verkregen *) voor zover niet overgeboekt naar een andere portefeuille

Te beschermen belangen /Zorgplichtkader Tot zijn portefeuille behorende verzekeringen Enkel bestaande verzekeringen Rechtsverhouding tussen verzekeraar en verzekeringstussenpersoon (art. 4:102 Wft) Sluit niet aan op verhouding tussen (kandidaat-) verzekeringnemer en verzekeringstussenpersoon

Te beschermen belangen /Zorgplichtkader Andere invulling voor het begrip portefeuille: Het geheel van relaties van een verzekeringstussenpersoon die hij adviseert en/of voor wie hij bemiddelt en/of nazorg pleegt op grond van een met hen gesloten overeenkomst van opdracht ter zake van een of meer verzekeringen.

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon MvA Wet Assurantiebemiddeling “… zijn taak is voor de belangen van deze verzekeringnemers te waken ...”

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon ■ Art. 7:401 BW De opdrachtnemer moet bij zijn werkzaamheden de zorg van een goed opdrachtnemer in acht nemen.

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon ■ HR 9 januari 1998, NJ 1998, 586 Voorts dient uitgangspunt te zijn dat het de taak van de assurantietussenpersoon is te waken voor de belangen van de verzekeringnemers bij de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen. ■ HR 10 januari 2003, NJ 2003, 375 Het is zijn taak te waken voor de belangen van de verzekeringnemers bij de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen.

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon ■ HR 9 januari 1998, NJ 1998, 586 Tot deze taak behoort in beginsel dat kort gezegd de assurantietussenpersoon de verzekeringnemer tijdig opmerkzaam maakt op de gevolgen die hem bekend geworden feiten voor de dekking van de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen kunnen hebben.

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon ■ HR 10 januari 2003, NJ 2003, 375 Tot deze taak behoort in beginsel ook dat - kort gezegd - de assurantietussenpersoon de verzekeringnemer tijdig opmerkzaam maakt op de gevolgen die hem bekend geworden feiten voor de dekking van de tot zijn portefeuille behorende verzekeringen kunnen hebben.

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon HR 1 december 2006, NJ 2006, 657 (Conclusie) “Degene die in het kader van het uitoefenen van het beroep van assurantietussenpersoon een opdracht aanneemt, zal bij de uitvoering van die opdracht krachtens artikel 7:401 BW de zorg van een goed opdrachtnemer hebben te betrachten of, vanwege de hoedanigheid van beroepsbeoefenaar, meer in het bijzonder de zorg die van een redelijk bekwaam en redelijk handelend beroepsbeoefenaar mag worden verwacht.”

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon HR 1 december 2006, NJ 2006, 657 (Conclusie) “Wat die zorg meebrengt in het concrete geval, zal intussen als regel sterk afhangen van de aard en inhoud van de verleende opdracht of cliëntrelatie, de daarbij betrokken belangen en de overige omstandigheden van het geval.”

Zorgplicht van verzekeringstussenpersoon Wat moet de verzekeringstussenpersoon doen? Vooraf voldoende informatie inwinnen Advies baseren op ingewonnen informatie Voorkomen dat dekking uitblijft Wijzen op verzekerbaarheid van risico Verzekeraar voorzien van alle relevante informatie Aanvraagformulier etc. (tijdig) indienen Onderverzekering voorkomen Beroep op een uitsluiting/beperking voorkomen Wettelijke uitsluiting/beperking Contractuele uitsluiting/beperking

Beoordelingscriterium ■ HR 9 november 1990, NJ 1991, 26 “… dat het hof tot maatstaf heeft genomen de zorgvuldigheid die van een redelijk bekwaam en redelijk handelend specialist mag worden verwacht. Deze maatstaf is juist.”

Beoordelingscriterium ■ HR 22 november 1996, NJ 1997, 718 “… de zorg die van een redelijk bekwame en redelijk handelende assurantietussenpersoon mag worden verwacht …”

Beoordelingscriterium ■ HR 10 januari 2003, NJ 2003, 375 “Een assurantietussenpersoon dient tegenover zijn opdrachtgever de zorg te betrachten die van een redelijk bekwaam en redelijk handelend beroepsgenoot mag worden verwacht.”

Voorbeelden schending van de zorgplicht Adviseren Bemiddelen Nazorg plegen Hof Amsterdam 17 augustus 2010, LJN BN8267 Wijzen op het vereiste om een toereikend alarmsysteem te installeren Hof ’s-Hertogenbosch 11 januari 2011, LJN BP3869 Waarschuwen voor onderverzekering resp. niet verzekerd zijn

Voorbeelden schending van de zorgplicht Adviseren Bemiddelen Nazorg plegen ■ HR 22 november 1996, NJ 1997, 718 Voorkomen dat verzekeraar zich kan beroepen op een wettelijke beperking ■ HR 11 december 1998, NJ 1999, 650 Informatie inwinnen en er rekening mee houden dat gegevens over een eventueel strafrechtelijk verleden niet spontaan worden meegedeeld ■ HR 1 oktober 2004, NJ 2005, 92 Controleren of de polis niet afwijkt van het met verzekeringnemer besprokene Rb Zwolle 18 februari 2009, LJN BI7296 Taxatierapport verlangen bij het aangaan van de verzekering

Voorbeelden schending van de zorgplicht Bemiddelen Nazorg plegen Adviseren ■ HR 9 januari 1998, NJ 1998, 586 Voorkomen dat verzekeraar zich kan beroepen op een contractuele beperking ■ HR 10 januari 2003, NJ 2003, 375 Tijdig mededelen van feiten en omstandigheden waarvan de tussenpersoon weet heeft of redelijkerwijs zou moeten hebben Hof Amsterdam 23 december 2008, RF 2009, 38 Rekening houden met feiten en omstandigheden die substantiële invloed kunnen hebben op de dekking van elk belang dat de verzekeringnemer via de tussenpersoon heeft verzekerd of kennelijk beoogt te verzekeren

Voorbeelden schending van de zorgplicht Bemiddelen Nazorg plegen Adviseren Rb Zwolle 18 februari 2009, LJN BI7296 Periodiek toetsen van de herbouwwaarde, ook bij jaarlijkse indexering, en wijzen op de gevolgen van onderverzekering Hof Leeuwarden 3 november 2009, LJN BK2031 De verzekeringnemer eigener beweging attenderen op c.q. waarschuwen voor de gevolgen die aan de verzekeringstussenpersoon bekend geworden feiten aan de zijde van de verzekeringnemer kunnen hebben voor de dekking Hof Arnhem 10 november 2009, LJN BL8047 Periodiek toetsen van de hoogte van de verzekerde som Hof ’s-Hertogenbosch 11 januari 2011, LJN BP3869 Waarschuwen voor onderverzekering resp. niet verzekerd zijn 27