De rol van het inkomen in de AOV Pieter Leerink ACIS Symposium Amsterdam, 12 november 2010

Schade- of sommenverzekering? HR 3 oktober 2008, NJ 2009, 80 HR 6 juni 2003, NJ 2004, 670 Precieze inkomensschade lastig Mate ao x verzekerde som (% inkomen) = acceptabele fixatie

Schade- of sommenverzekering? Zie mijn bijdrage in de bundel Stelling AOV = schadeverzekering, indien verzekerde som is afgestemd op daadwerkelijk inkomen

Schade- of sommenverzekering? Maar! Conclusie Spier, wees duidelijk Noot Mendel, contra preferentem Hof Den Haag 28 mei 2010, LJN:BM5499 Rechtbank Utrecht 16 juni 2010 en 7 juli 2010, LJN: BM 8006 en BN 0731

Schade- of sommenverzekering? Polisvoorwaarden aanpassen Rol inkomen verduidelijken GC Kifid 2 november 2009 nr. 102

Schade- of sommenverzekering? De kwalificatie is minder relevant, als verzekerbaar belang en indemniteit in de polisvoorwaarden zijn uitgewerkt. Wel relevant voor subrogatie, evt. werken met cessie/voorschotconstructie

Verzekerbaar belang Verzekerbaar belang is het daadwerkelijke inkomen voor ao Maximaal te verzekeren 80 of 90% Definitie inkomen DGA/normalisatie/reële toerekening

Verzekerbaar belang Periodiek toetsen inkomen / verzekerde som / maximale dekking Initiatief bij verzekerde, intermediair of verzekeraar? Helder zijn over consequenties onder- en oververzekering

Verzekerbaar belang Advies aan verzekeraars om zelf periodiek te toetsen met heldere voorlichting over belang correcte opgave en consequenties Duidelijk zijn over inkomensdefinitie

Verzekerbaar belang Na ao-melding toetsing verzekerde som Aanpassen aan daadwerkelijk inkomen / maximale dekking Premierestitutie?

Indemniteit Niet beter worden van ao Duidelijk voordeliger positie Erosie (herbouwwaarde, nieuwwaarde) Regelen in polisvoorwaarden

Indemniteit Correctiebepaling Diverse varianten Onder- en bovengrens Andere ao-uitkeringen Reïntegratie belonen

Indemniteit Mengvorm: financieel nadeel als entree-eis Alleen strekkingsbepaling werkt niet.

Rol inkomen bij bepaling mate ao Spiegelen (vb. uitval 30%, derving 80%) Passende arbeid, lager inkomen Beroeps-ao, inkomensgevolgen van taakverschuivingen en aanpassingen werkzaamheden in eigen bedrijf

Zuivere sommenverzekering Gevoelig voor misbruik Lage prikkel tot reïntegratie Vooraf controle op inkomen Starters Ondernemers met sterk wisselende inkomsten

Inkomensderving door ao Bepalen financieel nadeel door ao is niet eenvoudig Niet alleen winst voor en na ao Arbeidsdeskundige inzet

Inkomensderving door ao Omzetontwikkeling Arbeidskosten in % omzet Economische Waarde van de Ondernemer (EWO) = bruto winst – alle arbeidskosten branchecijfers 17

Inkomensderving door ao Elimineren posten die weinig of niets te maken hebben met uitval ondernemer Omstandigheden die niet toe te rekenen zijn aan de arbeidsprestatie van de ondernemer 18

Modelpolis Inkomensdefinitie te summier Het bruto inkomen van de verzekerde uit arbeid en/of winst uit onderneming in de zin van de wet IB 19

Modelpolis Geen regeling over maximale dekking, Geen regeling wijzigingen inkomen, Geen (actieve) toets van verzekerd bedrag op daadwerkelijk inkomen 20

Modelpolis Correctiebepaling: “Indien en zolang de verzekerde na de intreding van de arbeidsongeschiktheid in totaal aan inkomen, met inbegrip van schadevergoedingen krachtens deze polis of enige andere voorzieningen van inkomstenderving wegens 21

Modelpolis …arbeidsongeschiktheid, meer zou ontvangen dan een bedrag gelijk aan het gemiddelde inkomen dat verzekerde realiseerde in de 3 kalenderjaren voorafgaande aan de aanvang van de arbeidsongeschiktheid, 22

Modelpolis …heeft de verzekeraar het recht het meerdere in mindering te brengen op de schadevergoeding.” “recht hebben” laat ruimte voor debat 23

Modelpolis Verzekerde som 60, inkomen 30, 50% te veel premie betaald? Mate ao 60%, inkomstenderving 30%, uitkering 60 of 30%? Indemniteit? Uitkering niet hoger dan omvang derving? 24

Slotsom De AOV is een inkomensverzekering De rol van het inkomen in de AOV is een kwestie van heldere voorwaarden en actieve voorlichting Variaties in de markt, ondoorzichtig Verantwoordelijkheid aanbieder en intermediair 25

Einde