Kredietrisico’s en zorgplicht door de ogen van de geldverstrekker Max Bronzwaer Adjunct-Directeur en Treasurer Obvion 9 juni 2009
Inleiding Focus op de visie van geldverstrekker Obvion op kredietrisico en zorgplicht Uitgangspunten → vertaling naar acceptatiebeleid → concreet Impact van kredietcrisis Impact van economische crisis
Obvion 1980 – 2002 ABP Hypotheken Vanaf 2 april 2002 Obvion Portefeuille € 24 miljard Grootste geldverstrekker van Nederland in het intermediaire kanaal Laagste verliezen in Europese RMBS markt Treasury beleidsmatig verantwoordelijk voor kredietrisico en acceptatiebeleid
Uitgangspunten kredietrisico Obvion Terughoudend acceptatiebeleid * historie * MVO, en dus ook zorgplicht, in de genen * risico kost geld * funding Proactief beheerbeleid (Bijzonder Beheer) * belang van Obvion èn geldnemer
Vertaling naar acceptatiebeleid Financiering op inkomen en niet op onderpand Doel is verantwoorde financiering Doel is níet om mensen in staat te stellen zoveel mogelijk te lenen Niet concurreren op risico Excellent advies
Concreet - 1 Maximaal 100% aflossingsvrij (maximaal hypotheekbedrag o.b.v. lastentoetsing met 90% aflossingsvrij) Qua inkomen niet alles wat los en vast zit meenemen Rekenrendement beleggingen Geen self certified Geen sub prime
Concreet - 2 Gedragscode – annuïtaire toets * “Explain” alleen indien reëel en verantwoord, geen self certified * acceptatiebeleid is minstens even belangrijk als lastentoets of inkomensratio * Obvion’s eigen werkelijke lastentoets is cap
Impact kredietcrisis Vertrouwen banken onderling zeer sterk gedaald Fundingkosten drastisch omhoog
Funding niveau’s NL banken
Impact kredietcrisis Bruto marge tussen kapitaalmarkt en hypotheektarief is sterk vergroot t.o.v. verleden, echter géén extra winst voor geldverstrekker Sterke focus op kredietrisico door rating agencies, toezichthouders, tegenpartijen Partijen die acceptatiebeleid sterk hadden verruimd moeten dit weer inperken Ogen niet sluiten voor effecten crashende aandelenmarkten
Impact economische crisis Bij Obvion geen verkrapping van beleid, wel zorgvuldiger kijken naar overrules, óók vanwege zorgplicht Mensen met flexibele contracten lopen meeste risico op inkomensverlies Dubbele woonlasten / OBK Kansen voor starters die weinig risico lopen op inkomensverlies