De presentatie wordt gedownload. Even geduld aub

De presentatie wordt gedownload. Even geduld aub

•Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? •Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? •Energiezuinige woningen.

Verwante presentaties


Presentatie over: "•Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? •Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? •Energiezuinige woningen."— Transcript van de presentatie:

1

2 •Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? •Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? •Energiezuinige woningen

3 Hypotheekmarkt bank consument

4 Hypotheken zijn ingewikkeld bank consument adviseur

5 Toezicht bank consument adviseur DNB

6 Nationale Hypotheekgarantie (jaren 80) bank consument adviseur DNB VROM BZK Wonen NHG Nibud

7 Gedragstoezicht (jaren 00) bank consument DNB AFM Min Fin VROM BZK Wonen NHG Nibud

8 Gedragscode (2007) bank consument DNB AFM Min Fin VROM BZK Wonen NHG Nibud

9 2013 bank consument DNB AFM Min Fin VROM BZK Wonen NHG Nibud

10 Maximale financieringslasten •Bevordering eigenwoningbezit •Geen overkreditering •Betaalbaar nu en in de toekomst •Langdurige verplichting: risico’s •Individuele afweging vs. geautomatiseerd beslissen

11 Bestedingspatroon basisvoorbeeld inkomen2000 woonlasten energie & water99109 lokale belastingen046 verzekeringen149 telefoon, tv, internet5262 vervoer13208 kleding5091 inventaris91162 ziektekosten23 voeding huishoudgeld60127 overig73324 totaal uitgaven saldo Modaal inkomen €

12 Individueel vs. gemiddeld •Uitgaven achterhalen •Gedrag verantwoorden bij bank / adviseur •Schatten voor nieuwe situatie •Geautomatiseerd proces •“Objectieve” beoordeling •Tijd = geld

13 Methode betaalbare woonlasten

14 Samenvattend •Minimale uitgaven zijn gewaarborgd •Van elke euro meer inkomen gaat de helft naar overige uitgaven en de helft is beschikbaar voor woonlasten •Woonlasten = hypotheek + overige eigenaarslasten

15 Toekomst Risico’sKansen RentestijgingRentedaling Inkomensdaling -Vrijwillig (kinderen) -Onvrijwillig (werkloosheid) -Pensionering Inkomensstijging -Carrière - (CAO-)loonstijging Uitgavenstijging -Inflatie -Kinderen -Scheiding Waardedaling woningWaardestijging woning

16 Uitkomst •Financieringslastpercentages naar inkomen en rentestand –Vaste inkomensbestanddelen –Tweede inkomen telt niet volledig mee –Minimale rente als korter dan 10 jaar vast –Boven 55 jaar ook toetsen bij na pensionering –Rekening houdend met andere financiële verplichtingen (leningen, alimentatie) •Maximum t.o.v. waarde woning (2013: 105%)

17 Niet helemaal vast •Afwijken mag: –Uitzicht op inkomensstijging –Verwacht inkomen uit vermogen –Energiezuinige woning –Oversluiten –Andere goede reden (Volg of leg uit/Comply or explain)

18 Per •8.000 euro extra hypotheek als: -Er sprake is van een woning met label A++ -Er sprake is van het treffen van energiebesparende voorzieningen

19 Energiebesparende voorzieningen •gevelisolatie, dakisolatie, vloerisolatie, leidingisolatie, energie-zuinige kozijnen, deuren en daarmee gelijk te stellen constructieonderdelen, hoog rendement beglazing (HR++), installatie voor warmteterugwinning, energiezuinige ventilatie, inclusief hoog-rendement- ventilatoren, hoogrendementketels, warmtepompen, zonneboilers, zonnecellen of een combinatie daarvan

20 Energie en waarde woning •Van 2013 tot 2018: •Hypotheek van 105% -> 100% waarde woning •Voor treffen van energiebesparende voorzieningen blijft het 106%.

21 Waarom is energiezuinigheid woning afwijkingsmogelijkheid? •Lagere energierekening is meer budgettaire ruimte voor consument •Kenmerk woning: –Geen gedragsaspect –Bestendige situatie –Dus niet hele energierekening!

22 Gebouwgebonden energiekosten (2012) A++++A+++A++A+ABCDEFG Vrijstaand onder-1-kap Tussenwoning Flat TOTAAL

23 Praktische voorwaarden •Voor standaardnormen: –Energiezuinigheid woning moet simpel te meten en uit te drukken zijn •Explain-situatie: –Extreem energiezuinige woningen –Geldverstrekker moet goed gedocumenteerd verhaal hebben voor de toezichthouder

24 KISS


Download ppt "•Hoe is hypotheekverstrekking geregeld? •Hoe wordt de maximale hypotheek bepaald? •Energiezuinige woningen."

Verwante presentaties


Ads door Google