EIGEN WONING © Dia van Berry Hagendijk

KOPEN OF HUREN? KOPEN OF HUREN? © Dia van Berry Hagendijk Kenmerk Woning eigen bezit / jouw eigendom (zelf huiseigenaar) X Hypotheeklasten + Kosten Koper (k.k.) (zoals: makelaars- en notariskosten en overdrachtsbelasting) X (vaak) Vermogen opbouwen (*1) Vermogen wordt meer/minder door wijziging van de woningprijzen Groot onderhoud zelf betalen (bijv. het dak vervangen) + Opstalverzekering zelf betalen Klein onderhoud zelf betalen (bijv. gras maaien en schoonmaken) Toestemming nodig bij verbouwen Eenvoudig verhuizen (alleen opzegtermijn) Jaarlijkse huurverhoging (max. 2% bij sociale huurwoning (*2) en onbeperkt bij overige huurwoningen) Huurtoeslag (=geld van overheid voor stukje huur als je in sociale huurwon. woont met laag inkomen) Hypotheekrenteaftrek (=stukje van de betaalde hypotheekrente van de overheid terug krijgen) *1 Als hypotheek van € 300.000 is afgelost met € 50.000 en je verkoopt het huis voor € 300.000 dan gaat € 250.000 naar de bank en is € 50.000 aan vermogen voor jou. *2 Sociale huurwoning = woning die is gebouwd met hulp van overheidsgeld.

KOPEN OF HUREN? Hypotheek voor een koophuis: © Dia van Berry Hagendijk Hypotheek voor een koophuis: Je hypotheekschuld mag ongeveer maar 4x je bruto-jaarinkomen groot zijn. Wat nu als je pas net werkt en/of een laag inkomen hebt? Nog niet kopen, maar inschrijven voor sociale huurwoning! Enorme wachtrij dus ga sowieso in de wachtrij staan als je 18 jaar wordt ook al wil je nog geen huis! Ga naar: https://www.woonnetrijnmond.nl/

(bemiddelaar koper-verkoper) (waarde woning bepalen) KOPEN Veel te duur! Je kunt mij inschakelen en ik fix er wel €100.000 vanaf door mijn gladde praatjes. Dat lukt jou denk ik zelf niet! © Dia van Berry Hagendijk Je kunt mij inschakelen om goed te kijken welke hypotheekvorm voor jouw situatie slim is om te nemen en bij welke bank. Ik (koper) Makelaar (bemiddelaar koper-verkoper) Hypotheekadviseur Hypotheek hebben? Eerst zien wat dat (onder)pandje waard is! Schakel de taxateur in voor een taxatierapport. Koopakte Hypotheek akte Kadaster (bewaart aktes) Bank (hypotheeknemer) Taxateur (waarde woning bepalen) Notaris (officieel tekenen)

KOPEN Kosten Koper (k.k.): © Dia van Berry Hagendijk Extra kosten van de verkoop zitten niet in de prijs en zijn voor rekening van de koper. Bijvoorbeeld: Notariskosten voor transportakte Makelaarskosten voor bemiddelen Overdrachtsbelasting

KOPEN Hypothecaire lening: © Dia van Berry Hagendijk Hypothecaire lening: Lening voor een onroerend goed (bijv. grond/huis) met dat onroerend goed (=vastgoed=niet te verplaatsen) als onderpand. Niet betalen? Bank verkoopt jouw onderpand (= recht van hypotheek)! Dus lager risico op verlies voor de bank en dus ook lagere rente. Hypotheeklast bestaat uit: Aflossing & Rente Door aflossen/afbetalen word je restschuld kleiner. Rente betaal je altijd over je restschuld en verlaagt NIET jouw schuld. Een gedeelte van de betaalde rente krijg je ieder jaar van de fiscus (=Belastingdienst) terug als belastingvoordeel (=hypotheekrenteaftrek). Hypotheeknemer of -gever? Lastig! De geldnemer (=lener) geeft de bank het recht van hypotheek. Hij is dus de hypotheekgever. De geldgever (=bank) ontvangt het recht en is de hypotheeknemer.

SAMENGEVAT LES 1 Hypotheek: Hypotheekgever: Hypotheeknemer: © Dia van Berry Hagendijk Hypotheek: Lening voor onroerend goed met dat onroerend goed als onderpand (bijv. huis/grond = onroerend goed = vastgoed = niet te verplaatsen) Niet betalen? Onderpand voor bank! = Recht van hypotheek Hypotheekgever: De klant geeft het recht van hypotheek aan de bank en is dus de hypotheekgever. Hypotheeknemer: De bank krijgt het recht van hypotheek van de bank en is dus de hypotheeknemer. Hypotheekrenteaftrek: Je krijgt een stukje van je betaalde rente terug van de Belastingdienst. ALLEEN van je rente dus NIET van je aflossing!

KOPEN Bruto hypotheeklast (wat betaal ik zonder belastingvoordeel?): © Dia van Berry Hagendijk Bruto hypotheeklast (wat betaal ik zonder belastingvoordeel?): Aflossing + Te betalen rente Netto hypotheeklast (wat betaal ik met belastingvoordeel?): Bruto hypotheeklast – Belastingvoordeel Belastingvoordeel (hoeveel hypotheekrente krijg ik terug van de fiscus (= belastingdienst)?):  Te betalen rente x Percentage belastingvoordeel Stel: Ik ontvang 42% belastingvoordeel. Wat is dan nu mijn belastingvoordeel bij een hypotheekrente van €1.000?  € 1.000 * 42% = € 420 

KOPEN 3 Hypotheekvormen: Annuïteitenhypotheek Spaarhypotheek © Dia van Berry Hagendijk 3 Hypotheekvormen: Lineaire hypotheek Annuïteitenhypotheek Spaarhypotheek

LINAIRE HYPOTHEEK Lineaire hypotheek: © Dia van Berry Hagendijk Lineaire hypotheek: Ieder jaar hetzelfde aflossingsbedrag… Dus ieder jaar daalt de restschuld met gelijke bedragen… Dus ieder jaar daalt het rentebedrag met gelijke bedragen…  Voordeel: bruto hypotheeklasten (aflossing + rente) daalt ieder jaar  Nadeel: ieder jaar minder belastingvoordeel (rentebedrag daalt)

SAMENGEVAT LES 2 Lineaire hypotheek: © Dia van Berry Hagendijk Lineaire hypotheek: Aflossing blijft gelijk, rente daalt  bruto hypotheeklast daalt

ANNUÏTEITENHYPOTHEEK © Dia van Berry Hagendijk Annuïteitenhypotheek: Ieder jaar een hoger aflossingsbedrag… Dus ieder jaar daalt de restschuld met grotere bedragen… Dus ieder jaar daalt het rentebedrag met grotere bedragen…  Voordeel: bruto hypotheeklasten (aflossing + rente = annuïteit) gelijk en dat geeft overzicht  Nadeel: ieder jaar minder belastingvoordeel (rentebedrag daalt) ieder jaar stijgen dus de netto maandlasten

SAMENGEVAT LES 3 Annuïteitenhypotheek: © Dia van Berry Hagendijk Annuïteitenhypotheek: Aflossing stijgt, rente daalt  bruto hypotheeklast blijft gelijk