E-payments: veiligheid terecht een commercieel argument? Simon Lelieveldt

S. Lelieveldt Consultancy Simon Lelieveldt Bedrijfskundig ingenieur (1989) Elektronisch betalen goed geregeld? Postbank (1990-1995) commerciele en back-office kant betalingsverkeer De Nederlandsche Bank (1995-2001) toezicht elektronisch geld en beleid retail betalingsverkeer 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Advies, onderzoek en opleiding/training eBack: safe payment over the web NIBE/SVV: cursus/workshop elektronisch betalen ePSO-project EU: onderzoek standaarden voor integratie e-payments in bedrijfsvoering ECP.NL: rapport Betalen via Internet (2) Privver.nl: review bill payment via Internet advisering mobiele operator over wettelijke regels / produktkenmerken 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Veiligheid van e-payments Marktonderzoek (Zeist) Is de fraude zo groot? Hoe is het zo gekomen? Waar staan we nu? Waar gaan we naartoe? Veiligheid een terecht argument? 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Marktonderzoek e-payments Wie gebruikt hier Internet? Hoe lang al? Wie heeft credit-card? Wie doet aan home of Internet-bankieren? Wie koopt regelmatig op het web? Wie koopt af en toe op het web? Wie koopt niet? 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Welke stelling kiest u? A- De creditcard betaling via internet is onveilig B- Aan de creditcard betaling via internet zit een luchtje C- De credit-card betaling via internet is geen enkel probleem 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Marktonderzoek e-payments Aantal Nederlanders online 50 % Hiervan aantal actief winkelen 18 % Belangrijkste reden winkelen: gemak Belangrijkste reden weerzin: veiligheid Bron: Nipo, juli 2001 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Marktonderzoek e-payments Top 3 consumer concerns: interception of cred card numbers 81 % sale of personal data 77 % misuse of credit card number 59 % June 18, 2001 http://www.nua.ie/surveys/?f=VS&art_id=905356879&rel=true 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Internet-betalingen eind 2000 Credit card 43,8 % (dalend) Acceptgiro 22,0 % (stijgend) Eenm machtiging 8,1 % Rembours 8,1 % Telebankieren 7,3 % Op rekening 5,1 % Diversen / anders 3,6 % Digitaal (oa I-pay) 2,0 % 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Is de fraude zo groot? Fraude 1,2 billion dollar Omzet 1087 billion dollar Opbrengst (2% of turnover) Fraude is 0,1 (tot 0,2 %) van omzet 5 % van opbrengst 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Visa persbericht (28.2.2000) Fraud losses for every $ 100: 1992: 18 cents 1998: 7 cents 1999: 6 cents 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

USA: liever cards dan bankieren FED-rapport credit card banks (2000) Credit card earnings continue to compare favorably to returns on all other commercial bank activities (3,14 % t.o.v. 1,81 %) 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Fraude in Verenigd Koninkrijk In 2000, fraud rose by 50% to £300 million. Criminal's are using ever more sophisticated tactics meaning this figure is set to rise. The bulk of thefts are caused by "cloned" cards. Fraud losses against turnover - at 0.145 per cent in 2000 - are still less than half the 1991 peak level of 0.33 per cent. (18.01.01) 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Canadees rapport 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Credit-card Australia (acq) Merchant service fee of $ 1,78 Composition: cost: $ 0,43 fraud $ (0,01) Int fee $ 1,06 revenue $ 0,72 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Credit-card business case (iss) Rev. $ 2,69 Intr. Marg $ 1,36 Int fee $ 0,95 annetc. $ 0,38 Cost $ 1,93 credit loss $ 0,35 fraud $ 0,07 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Kosten, baten en fraude Credit-card is mooi en winstgevend produkt Onderscheppen credit-card nummer op het web etc valt in het niet bij de fysieke fraude Niet het internet, maar de magneetstrip is de werkelijke zwakte De klant is dus bang voor betalen met credit-card via Internet, maar ten onrechte! 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Hoe is het zo gekomen? (1995-2000) E-commerce vereist betaalmogelijkheid Credit-card veelgebruikt maar: teruggedraaide cardtransacties in gok en erotische sector Toekomstig probleem slordige web-winkeliers; zelfs als 99,95 % netjes de eigen site zou gaan beveiligen, levert aanval op ,05% van de winkeliers veel kaartinformatie op 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Vanaf 1995: betaaloplossingen op web: Diverse techniek-initiatieven (e-cash etc) Microsoft en Visa ontwikkelen SETT (Secure Electronic Transaction Technology) Netscape en Mastercard werken aan SEPP (Secure Electronic Payment Protocol) Besluit om gezamenlijk op te trekken (SET) 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Gezamenlijk SET-protocol / produkt 3KP berichtenprotocol van IBM Elke entiteit (klant, winkelier, bank) ziet alleen de informatie die nodig is en heeft eigen beveiligings-sleutels Winkelier ziet credit-card nummer niet en kan er ook niet onvoorzichtig mee omgaan Basis voor SET (Secure Electronic Transaction) protocol en produkten 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Verdere marketing van SET Discussie draaien naar beveiligingsoptiek 1: zo mogelijk gebruik credit-card ontmoedigen 2: ontwikkelen van veilig SET-protocol/produkt 3: regelgevers bewerken Consument dwingt winkeliers tot SET 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Gebruik credit-card ontmoedigen Nederlandse banken staan SSL betalingen niet toe en waarschuwen voor gebruik credit-card op het web KPN haalt credit-card autorisaties bij Natwest in UK Nederlandse banken staan SSL-betalingen toch maar wel toe 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Ontwikkeling SET Vooral Europees gedreven: ondiepe leveranciersmarkt omdat SET geen probleem in de VS oploste: VS-wetgeving beperkt aansprakelijkheid kaarthouder lokale fraudepreventie dmv adresverificatie zero-liability policy richting klant kleinere fraudeproblematiek internet 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Regelgevers bewerken: Communicatie Europese Commissie over fraude met betaalkaarten (1998) Ophef Nederlandse overheid mbt credit-card fraudes in zomer 2000 Actieplan Europese overheid (2001) om fraude en vervalsing betaalmiddelen tegen te gaan 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

In praktijk bleek gaandeweg: SET kreeg een zware consumenten wallet Consumenten moest doorzetten om boel te installeren Kosten winkelier erg hoog, complexe software, interoperabiliteit op diverse platforms lastig te realiseren Weinig winkeliers accepteren produkt Proeven met SET nu stopgezet 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Opmerkelijk: zomer 2000 Mastercard and Visa UK kondigen 3-cijferige verificatiecode aan, te gebruiken vanaf 1 April 2001 Visa geeft best practices for webmerchants uit en kondigt 3-Domein model aan om winkelier te vrijwaren van chargeback 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Waar staan we nu? SET is definitief ten einde Consument nog steeds bezorgd Diverse aanpalende maatregelen / sancties hebben fraudeproblematiek op web beheersbaar gemaakt Nieuwe technische oplossingen in ontwikkeling 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Waar gaan we naartoe? Klantgegevens opgeslagen op server, eenvoudiger interface voor zowel klant (wallet) als winkelier Verschillende produkt-smaken in ontwikkeling Orbiscom - Pseudo Card Number Visa - 3D Secure Mastercard - SPA / UCAF Maestro - PCN random expiry date 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Eerste ervaringen in VS Nieuwe oplossingen werken goed in gecontroleerde omgevingen Credit-card kopers zijn vóór: 81 percent van huidige kopers zou pseudo card nummers gaan gebruiken ipv echte kaartnummers 67 procent stelt dat single-use or substitute credit card numbers hen meer vertrouwen geeft bij aankopen doen op het web http://www.nclnet.org/shoppingonline/shoppingsurvey.htm 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

Veiligheid een terecht argument? NEE Juridische voorwaarden / vertrouwen / service is wezenlijker dan veiligheid JA Op dit moment is publiek ‘veiligheidsbewust’ die vraag beantwoorden levert extra omzet op 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Conclusie Veiligheid kan goed gebruikt worden in de marketing van produkten Terugwinnen van vertrouwen met nieuw produkt kan wel eens moeilijk blijken Misschien toch beter om geen onterechte angsten te voeden.... 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy

S. Lelieveldt Consultancy Dank voor uw aandacht! Contact: simonl@wxs.nl 23-11-2018 S. Lelieveldt Consultancy