VERZEKEREN

Risico is de verwachte schade van een gebeurtenis. De omvang van het risico wordt beïnvloed door twee factoren: 1. kans op een gebeurtenis (in %) 2. schade als gevolg van de gebeurtenis (in €) Risico = (kans op gebeurtenis) x (schade als gevolg van gebeurtenis) Voorbeeld: Als de kans dat een scooter van € 1.000 gestolen wordt 1 op 10 is, dan is het risico 0,10 x € 1.000 = € 100. De meeste mensen houden niet van risico’s. Ze zijn risico-avers.

Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Verwachte kosten Risico Niet verzekeren Wel verzekeren

Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade kosten Risico Niet verzekeren € 0 Wel verzekeren € 65

Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Verwachte kosten Risico Niet verzekeren € 0 € 0 Wel verzekeren € 65 € 600

Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Verwachte kosten Risico Niet verzekeren € 0 € 0 € 600 Wel verzekeren € 65

1) (10 x € 0 + € 600) / 10 = € 60 2) (10 x € 65 + € 0) / 10 = € 65 Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Verwachte kosten Risico Niet verzekeren € 0 € 0 € 600 € 601) Wel verzekeren € 65 € 652) Verwachte kosten per jaar = (10 x jaarpremie + verwachte schade) / 10 1) (10 x € 0 + € 600) / 10 = € 60 2) (10 x € 65 + € 0) / 10 = € 65

Het is mogelijk om risico’s te verminderen door je te verzekeren. Als ieder jaar 1 op de 10 fietsen ter waarde van € 600 wordt gestolen, dan is het risico per eigenaar € 60 en voor een groep van 20 eigenaars € 1.200. De hele groep kan zich tegen dit risico verzekeren voor een jaarpremie van € 65 per verzekerde. In ruil voor deze premie dekt de verzekering de aanschafkosten van een nieuwe fiets in geval van diefstal. Gevolgen verzekering met 10 jaar looptijd Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Verwachte kosten Risico Niet verzekeren € 0 € 0 € 600 € 60 € 601) Wel verzekeren € 65 € 02) Risico per jaar = schadekans x verwachte schade 1) 0,10 x € 600 = € 60 2) 0,10 x € 0 = € 0

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand Onvoorzichtig iemand

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 Onvoorzichtig iemand

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 Onvoorzichtig iemand

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 Onvoorzichtig iemand

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 5% Onvoorzichtig iemand 15%

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 5% € 301) Onvoorzichtig iemand 15% € 902) Individueel risico = individuele schadekans x verwachte schade 1) 0,05 x € 600 = € 30 2) 0,15 x € 600 = € 90

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 5% € 30 € 601) Onvoorzichtig iemand 15% € 90 € 602) Verzekerd risico = gemiddelde schadekans x verwachte schade 1) 0,10 x € 600 = € 60 2) 0,10 x € 600 = € 60

Verzekerden hebben meer informatie over de kans op schade dan verzekeraars: er is asymmetrische informatie. Verzekeraars gaan uit van de gemiddelde schadekans (hier 10%) en niet van de individuele schadekans. Het gevolg is dat goede risico’s te veel premie en slechte risico’s te weinig premie betalen. Verzekerden Premie Uitbetaling bij diefstal Verwachte schade Kans op schade Individueel risico Verzekerd risico Premie – individueel risico Voorzichtig iemand € 65 € 600 5% € 30 € 60 € 351) Onvoorzichtig iemand 15% € 90 – € 252) Premie – individueel risico 1) € 65 – € 30 = € 35 2) € 65 – € 90 = – € 25

Twee problemen voor verzekeraars door asymmetrische informatie: 1 Twee problemen voor verzekeraars door asymmetrische informatie: 1. averechtse selectie goede risico’s zeggen op en verzekeraars houden slechte risico’s over 2. moreel wangedrag verzekerden kunnen zich meer risicovol gaan gedragen Oplossingen voor averechtse selectie en moreel wangedrag 1. Informatie verzamelen over verzekeringsnemers 2. Collectieve dwang 3. Premiedifferentiatie 4. Invoeren eigen risico en/of maximumvergoeding

EINDE