Op de drempel van een Europees tijdperk SEPA Op de drempel van een Europees tijdperk Cecile Koops, sr product manager PCM/SEPA 18 mei 2010

Waarom is SEPA goed voor mij? Europese overschrijving & Europese incasso Welke extra diensten biedt ING mij?

Single Euro Payments Area De 16 EU eurolanden: België, Cyprus, Duitsland, Finland, Frankrijk, Griekenland, Ierland, Italië, Luxemburg, Malta, Nederland, Oostenrijk, Portugal (inclusief de Azorenen Madeira), Slovenië, Slowakije en Spanje (inclusief de CanarischeEilanden, Ceuta en Melilla) De overige 11 EU-landen: Bulgarije, Denemarken, Estland, Hongarije, Letland, Litouwen, Polen, Roemenië, Tsjechië, Verenigd Koninkrijk (inclusief Gibraltar en Noord-Ierland) en Zweden De EER-landen (Europese Economische Ruimte): IJsland, Liechtenstein en Noorwegen Plus: Zwitserland en Monaco Geen verschil tussen binnenlandse of Europese overschrijving, qua snelheid, kenmerken en kosten Gemakkelijker overschrijven en ontvangen binnen Europa Bekende betaalproducten ook internationaal te gebruiken

2009: invoering PSD 2008: start SEPA 2002: chartale euro 1958: EER 1992: Maastricht 1999: girale euro 1999: Lissabon 2002: chartale euro Historisch besef: economische eenwording -> een munteenheid -> een betaalstandaard -> eenduidige wetgeving 1992: euro bedacht, 1999: Europese betaalmarkt gestart door politiek 2002: oprichting EPC, ING member 2008: aansluiting van nationale centrale banken tbv settlement. Einddatum nog niet bekend. 2008: start SEPA 2009: invoering PSD

“Het creëren en invoeren van SEPA is de laatste fase van de introductie van de euro op 1 januari 2002” SEPA is niks anders dan de laatste stap van de invoering van de euro: Het creëren een concurrerende Europese betaalmarkt Het versterken Euro munt Het versterken technologische innovatie

32 landen 4.400 banken 460.000.000 klanten 70.000.000.000 transacties Inwonersaantal totaal Europa 729.270.329

ECB: 6.7% van totaal is SEPA (februari 2010)

Tijdlijnen Jan 2008 Nov 2009 Nov 2010 2012 / 2013? Europese overschrijving Nov 2009 Europese incasso – geincasseerd worden Nov 2010 Europese incasso – incasseren 2012 / 2013? Einddatum voor alle landen

Waarom SEPA? SEPA biedt u mogelijkheden om uw financiele waardeketen te optimaliseren Op dezelfde manier betalen en incasseren in alle landen Gebruik van XML: bankonafhankelijk, standaard formaat voor alle landen Maximale verwerkingstijden voor betalingen en incasso’s Verbeterde reconciliatie leidt tot hogere STP rate end-to-end doorgeven van informatie over de betaling het oorspronkelijke bedrag wordt overgemaakt, zonder aftrek van kosten

Zakelijke klant verlost van verschillen Gebruik incasso voor heel SEPA gebied Een bankrekening voor euro betalingen Een terminal voor pasbetalingen

Wat vinden onze klanten ervan? Electricité de France (EDF): een van de grootste ondernemingen ter wereld op het gebied van energie Gilbert Labbé, hoofd global treasury en voorzitter van de Franse SEPA-commissie “In mei 2008 zijn we gestart met het gebruik van de Europese overschrijving bij een groot deel van onze activiteiten, zowel nationaal als internationaal. ING heeft ons bij deze overgang goed en efficiënt begeleid en verwerkt momenteel een aanzienlijk deel van onze transacties, volledig conform SEPA-regels.

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt de vruchten plukken van standaardisatie en harmonisatie

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt kosten efficiëntie bereiken door het stroomlijnen van uw BackOffice verwerking

Waarom is SEPA goed voor u? U heeft maar 1 rekening nodig voor hele SEPA zone Beperkingen centralisatie SDD: Geografisch, muntsoort (alleen EUR), Betaalinstrumenten (geen cheques of letters of exchange bijv.) en mogelijk wettelijke of fiscale belemmeringen U heeft soms nog wel een bank nodig die u lokaal kan ondersteunen

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt makkelijker van bank switchen

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt uw lokale formaten uitfaseren, daardoor centraliseren van uw A/P en A/R

Waarom is SEPA goed voor u? U heeft meer juridische zekerheid en een meer betrouwbaar betalingsverkeer

Waarom is SEPA goed voor u? U heeft minder IT kosten (uniforme standaarden en formaten in SEPA zone)

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt beter reconciliëren door specifieke opdrachtgever referentie max 140 posities omschrijvingsinformatie (ook gestructureerd, bijv betalingskenmerk acceptgiro)

Waarom is SEPA goed voor u? U maakt minder fouten door automatische exception handling (retour/storno)

Waarom is SEPA goed voor u? U loopt minder operationeel risico (niet meer gefragmenteerd over locaties)

Waarom is SEPA goed voor u? U heeft meer grip op uw liquiditeit (niet meer funden en sweepen over de locaties)

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt in het buitenland zakelijke kansen grijpen – pitchen

Waarom is SEPA goed voor u? U kunt nu Europees incasseren

Waarom is SEPA goed voor u? U heeft minder kosten voor buitenlands betalingsverkeer

Waarom nu SEPA ook voor u? SEPA kan niet los gezien worden van uw gehele financiële waardeketen daarom is een geïntegreerde aanpak de beste Op de korte termijn zullen bedrijven met een internationaal profiel direct al voordeel behalen Lokale ondernemingen behalen voordeel op de langere termijn: XML formaat vergt investeringen, maar formaat wordt de financiële norm naar verwachting. SEPA producten zijn veelal veiliger dan de lokale varianten Te lang wachten kan bij een eind datum wel eens verkeerd uitpakken (geen externe resources meer beschikbaar)

Wat houdt SEPA concreet in? NB In NL blijft overeind: acceptgiro, digitale nota, spoedbetaling, iDeal betaling

Wat houdt SEPA concreet in? Harmonisatie van betaalproducten: Europese overschrijving Europese incasso Cards Kenmerken: - Betalingen / incasso’s in Euro - Eén rekening volstaat - Formaat Unifi XML (ISO 20022) - Gebruik van IBAN/BIC!

Gebruik van IBAN 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Rekeningnummer I N G B Bankcode N L Landcode . . Controlegetal N L . . I N G B 1 2 3 4 5 6 7 8 9

SEPA Credit Transfer – Europese overschrijving

Europese overschrijving Transparantie en duidelijkheid in transactiekosten Verwerking in max 3 dagen End-to-end verzending van overschrijvingsinformatie ( tot 140 karakters) en een unieke betalingsidentificatie ( tot 35 karakters)

SEPA Cards – Europese kaartproducten

Verschillende kaartproducten Merklogo’s (voorbeelden) Waar te gebruiken Debit Card Het aankoopbedrag wordt direct afgeschreven van de rekening van de consument. PIN alleen in Nederland Bankcontact/MisterCash alleen in België V PAY in Europa Maestro wereldwijd Credit Card Het aankoopbedrag wordt later (in eens of in termijnen) afgeschreven van de rekening van de consument. Wereldwijde acceptatie

EMV is een internationale standaard voor veiligere betalingen en geldopnames met bankpassen voorzien van een chip. EMV staat voor Europay, MasterCard en VISA, de kaartmaatschappijen die deze chipstandaard hebben ontwikkeld. Creditcards zijn al voor 95% EMV-geschikt. De belangrijkste verandering is dat de betaling niet via de magneetstrip gaat, maar met een chip op alle Nederlandse bankpassen zodat zij ook EMV-geschikt zijn. Doel is het tegengaan van fraude door het kopiëren van de magneetstrip (skimming). De schade als gevolg van skimmen van Nederlandse bankpassen bedroeg in 2008 € 31 miljoen. De meeste Europese landen zijn al overgestapt op EMV. Nederland zou dat volgens de oorspronkelijke plannen pas doen in 2014. Echter, vanwege het grote aantal skimming-gevallen gaat Nederland het nieuwe pinnen - de omschakeling naar het betalen via de chip op de betaalpas – nu voor 2012 versneld invoeren. De operatie vloeit voort uit Europese afspraken. Over tijdslijnen en garanties voor ondernemers zijn afspraken gemaakt in de Nadere Overeenkomst. De Nadere Overeenkomst is in mei 2009 afgesloten tussen de Gezamenlijke Toonbankinstellingen (Detailhandel Nederland, Koninklijke Horeca Nederland en de Vereniging Nederlandse Petroleum Industrie) en de banken. Wat is EMV? EMV staat voor Europay, MasterCard en VISA, de kaartmaatschappijen die deze chipstandaard hebben ontwikkeld EMV is een standaard op chiptechnologie voor kaartbetalingen. Kortom betalen met een chip in plaats van met een magneetstrip Doel: fraude door het kopiëren van de magneetstrip (skimming) tegengaan. De banken in Europa hebben met elkaar afgesproken alleen nog deze veiligere chiptechnologie te gebruiken en magneetstriptransacties uit te faseren Om met EMV te betalen is een pas met een EMV chip nodig en een betaalautomaat met EMV geschikte hardware en software

“Het nieuwe pinnen” “Het nieuwe pinnen” is de omschakeling voor bankpasbetalingen naar EMV, de Europese standaard in elektronisch betalen via de chip op de betaalpas in plaats van de magneetstrip. Consumenten moeten op een nieuwe manier gaan pinnen, namelijk “dippen” in plaats van “swipen”. “Het nieuwe pinnen” wordt daarom als term gebruikt in de communicatie naar consumenten. Maestro en V PAY voldoen aan SEPA en ING-standaard. PIN in 2012 gaat verdwijnen.

Wat merkt de consument en winkelier van het nieuwe pinnen? Voor de consument: Niet langer haalt de consument de betaalpas door de kaartlezer, maar steekt hij de debit card in de chiplezer. Dit betekent dat klanten moeten “dippen” in plaats van “swipen” - Dialoogvolgorde (PIN – bedrag wordt bedrag – PIN) - Pas blijft in de automaat tot completering transactie Voor de winkelier: Maestro en V PAY zijn veel veiliger dan PIN! Dus minder kans op skimming Klanten moeten anders geïnstrueerd worden (dipdwang) Merchants moeten wel eerst actie ondernemen om Maestro en V PAY te kunnen accepteren! Voor Maestro en V PAY vindt er géén prijsverhoging plaats ten opzichte van PIN

SEPA Direct Debet – Europese incasso

Europese incassso Standaard en zakelijke versie Verwerking same day (D = debet dag, settlement dag, valutadag als credit dag) Aanlevertijden variëren Machtiging nodig Crediteur Identificatie verplicht Reconciliatie Storneringen Aanlevertijden next slide Rekening van zowel Crediteur als Debiteur moet aangehouden worden bij een SEPA bank in de SEPA zone Collecteren en ontvangen met slechts 1 rekening is voor de gehele SEPA zone mogelijk Referentie van de crediteur gaat end to end mee door de hele keten, ook bij storneringen (reconciliatie) Storneringen periode: 8 weken (net als NL incasso nu) Stornering onterechte incasso 13 mnd (net als NL incasso nu)

Europese incasso – Standaard (Core) 1. machtiging Machtiging proces: 2a ondertekende machtiging Crediteur Debiteur 3. Digitaliseren en archiveren machtiging 3. Incasso opdracht Debiteur Crediteur Bank Debiteur Bank Incasso proces: Incasso bestand (incl MRI) 5. debitering Crediteur 2. Check MRI

Europese incasso – Standaard (Core) Tijdlijnen 6 4 1 2 3 5 D-14 D-5 D-2 D D + 8 weeks D + 13 months Timelines SEPA DD scheme: Timelines for the DD scheme are fixed. Timelines are the same for 1st of recurrent and one-off collections. Timelines for subsequent of recurrent collections are different. Due date (D) = settlement day= Debit day (between banks) n.b credit day is out of scope within the SEPA scheme, but PSD states D+1 D-14 calendar days at the latest, sending of pre-notification by Creditor to Debtor (or as agreed bilaterally between Creditor and Debtor) D-14 calendar days at the earliest, sending of collection by Creditor to Creditor Bank (or as agreed bilaterally between Creditor and Creditor Bank) D-5 Target days at the latest, receipt by Debtor Bank of 1st of recurrent collections + one-off’s D-5 Target Days at the latest, receipt by Debtor Bank of subsequent recurrent collections in case of an amended mandate (as if 1st again) D-2 Target days at the latest, receipt by Debtor Bank of subsequent recurrent collections Due date (D), settlement by CSM D+5 Target days at the latest, sending of return by Debtor Bank to CSM for settlement D+8 weeks at the latest, sending of refund request by Debtor to Debtor Bank D+8 weeks+2 Target days at the latest, settlement of refund transaction D+13 months latest: sending of refund request of unauthorised transactions by Debtor to Debtor Bank

Europese incasso – Zakelijk (B2B) 1. machtiging Debiteur Bank 2b: machtiging data + instructies Machtiging proces: 2a ondertekende machtiging Crediteur Debiteur 3. Digitaliseren en archiveren machtiging 3. Incasso opdracht Debiteur Crediteur Bank Debiteur Bank Incasso proces: Incasso bestand (incl MRI) 5. debitering 4. Check correctheid MRI Crediteur 2. Check MRI

Europese incasso – Zakelijk (B2B) Tijdlijnen 1 2 3 D-14 D-1 D Timelines SEPA DD scheme: Timelines for the DD scheme are fixed. Timelines are the same for 1st of recurrent and one-off collections. Timelines for subsequent of recurrent collections are different. Due date (D) = settlement day= Debit day (between banks) n.b credit day is out of scope within the SEPA scheme, but PSD states D+1 D-14 calendar days at the latest, sending of pre-notification by Creditor to Debtor (or as agreed bilaterally between Creditor and Debtor) D-14 calendar days at the earliest, sending of collection by Creditor to Creditor Bank (or as agreed bilaterally between Creditor and Creditor Bank) D-5 Target days at the latest, receipt by Debtor Bank of 1st of recurrent collections + one-off’s D-5 Target Days at the latest, receipt by Debtor Bank of subsequent recurrent collections in case of an amended mandate (as if 1st again) D-2 Target days at the latest, receipt by Debtor Bank of subsequent recurrent collections Due date (D), settlement by CSM D+5 Target days at the latest, sending of return by Debtor Bank to CSM for settlement D+8 weeks at the latest, sending of refund request by Debtor to Debtor Bank D+8 weeks+2 Target days at the latest, settlement of refund transaction D+13 months latest: sending of refund request of unauthorised transactions by Debtor to Debtor Bank

Europese incasso – Pre-notificatie Wat is een pre-notificatie? Waarom een pre-notificatie? Wanneer moet deze verstuurd worden? Formaat pre-notificatie? Mogelijk te combineren met Elektronisch factureren (visueel in appendix)

Europese incasso – machtigingen Nu op papier, in toekomst ‘E-mandate’ Archivering door Crediteur Elektronisch maken bepaalde velden - MRI (Crediteur) Vervalt bij geen gebruik na 36 maanden Kopie mandaat kan gevraagd worden Migratie/conversie (Visueel in appendix)

Europese incasso – machtigingen LOGO Incassant SEPA Doorlopende machtiging Naam {INCASSANT} Adres {INCASSANT} Postcode/woonplaats {INCASSANT} Land {INCASSANT} Incassant ID XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX Referentiecode machtiging XXXXXXXXXXXXXX Door ondertekening van dit formulier geeft u toestemming aan {NAAM VAN INCASSANT} doorlopend incasso-opdrachten te sturen naar uw bank om een bedrag van uw rekening af te schrijven wegens {OMSCHRIJVING DIENSTVERLENING/BESTELLING} en uw bank om doorlopend een bedrag van uw rekening af te schrijven overeenkomstig de opdracht van {NAAM VAN INCASSANT} Als u het niet eens bent met deze afschrijving kunt u deze laten terugboeken. Neem hiervoor binnen acht weken na afschrijving contact op met uw bank. Vraag uw bank naar de voorwaarden. Naam Adres Postcode en plaats Bank identificatie (BIC) Rekeningnummer (IBAN) : A. van den Bos : Beethovenstraat 34 : 3851 AF Amstelveen : XXXXXXXX : XXXXXXXXXXXXXXXX Plaats en datum Handtekening _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ 45

Machtiging Service Uw machtigingen online managen 1 Omzetten van uw naar SEPA Beheren van uw machtigingen 2 Omzetten van bestanden naar SEPA formaat 3 4 Versturen van machtigingen en brieven 5 Service Desk Sentenial is een strategische partner van ING Bank N.V voor het verlenen van Machtiging Services aan ING crediteuren

Machtiging Service • Eén oplossing voor al uw machtigingen: Opstellen, beheren en archiveren • Verwerking van uw transacties op STP basis (Straight-Through-Processing) • Modulaire oplossing bespaart kosten: u kiest de diensten die u nodig heeft • Volledige ondersteuning bij de overgang naar de Europese Incasso, inclusief Customer Support in het Engels, Nederlands en Frans • Snelle implementatie in slechts enkele weken. Onze diensten zijn direct te gebruiken, aangezien er geen software geïnstalleerd hoeft te worden.

Welke voorbereidingen moet u treffen? • benoem een projectmanager en reserveer budget • ga na of uw IT-systemen SEPA ondersteunen (veldlengtes, IBAN/BIC, nieuwe velden in XML formaat, maar ook het onderscheid nieuwe/bestaande klanten en het onderscheid eenmalige/doorlopende incasso om de aanlevertijd te kunnen bepalen) • verzamel IBAN- en BIC-informatie en zet deze ook zelf op uw factuur Bereid uw afdelingen klantenservice voor op mogelijke vragen (wat is IBAN, waar vind ik die, waarom moet dat?) 2. Analyse • analyseer de mogelijkheden • evalueer uw bankrekeningstructuur en bankrelaties • bepaal hoe u, ten aanzien van het Europese incasso, om wilt gaan met uw meldingen vooraf en het beheren van de machtigingen. 3. Uitvoering • bepaal de tijdlijnen – stel een plan op • kies een deskundige bank uit als partner

Hoe kan ING u helpen? Wij hebben de expertise om u te helpen bij de overgang naar SEPA Wij bieden services die de overgang vergemakkelijken Wij helpen u om de voordelen van SEPA te realiseren Zo werken we samen aan de toekomst

SEPA is leuk

Dank voor uw aandacht! Heeft u vragen? www.ingsepa.com www.sepanl.nl

Appendix

Appendix

Appendix

EUP vs Europese overschrijving Product Kenmerken European Payment (EUP) Europese overschrijving Valuta € Geschikt voor grensoverschrijdende transacties  Geschikt voor binnenlandse transacties - Geschikt voor Euro betalingen < 50.000 Geschikt voor Euro betalingen > 50.000 IBAN/BIC vereist (ook voor binnenlandse transacties) Gegarandeerde maximale verwerkingstijd Verschilt per land. max. 3 dagen (1 dag vanaf 1/1/2012) ING respecteert huidige binnenlandse tijdslijnen Voorspelbare/Automatische afhandeling van afgewezen en teruggestuurde betalingsopdrachten Max. aantal karakters voor overschrijvingsinformatie 105 140 Max. aantal karakters voor betalingsidentificatie 16 35 Transactiebedrag volledig overgeplaatst Overschrijvingsdata en betalingsidentificatie worden end-to-end meegestuurd.

IBAN / BIC Service NL www.ibanbicservice.nl Doelstelling: het eenmalig (of enkele malen) verrijken van administraties met IBAN BIC Onafhankelijke stichting opgezet vanuit de Nederlandse Vereniging van Banken Meest betrouwbare IBAN/BIC service ivm correcte database Service voor gemakkelijk opzoeken van rekeningnummers Geschikt voor: Grote bestanden en voor losse nummers Bedrijven en consumenten Via internet, telefoon, sms en bestandsuitwisseling www.ibanbicservice.nl

Process of the payment - 1: pre-notification Out of scope for the banks Process of the payment - 1: pre-notification The provider sends to the debtor a pre advice at least 14 days before the due date (or timeframe as agreed bilaterally) Pre-notification Mandate reference : 123456789 Name of the supplier : Subscription Magazine ABC Amount : 57,23 euros Payment date : every year 15th of January First payment : 15th of January 2010 Options for the creditor: Separate letter Joined with statement Joined with invoice Overview for a yearly plan of collection Specific agreement with debtor rule

Process of a new Mandate 2.3. The debtor sends the filled and signed mandate to the creditor 2.1. The customer buys a good/service from the provider Debtor 2.4. The creditor updates his administration and archives the mandate. The mandate becomes dematerialized Creditor Creditor’s bank 1. The creditor signs a core collection agreement 2.2. The creditor sends a contract / an invoice and a mandate form to his client Contract / Invoice Reference : 123456789 Provider’s name : subscription Magazine ABC Amount : 57,23 € Payment by : European Direct Debit Obligations for the creditor: not used for 36 months : cancel mandate nor creditor bank nor debtor bank obliged to control rule 5959 59

Process of B2B Mandate rule 6060 2.2. The debtor sends the filled and signed mandate to the creditor 2.4. The creditor dematerializes the mandate. 2.3. The debtor sends a copy of the mandate with instructions to the debtor bank Debtor’s bank Creditor’s bank 1. The creditor signs a B2B collection agreement 2.1. The creditor sends a B2B Mandate to the debtor rule 6060 60

Crediteur Identificatie NL (Creditor ID) Nieuwe regel vanaf juli 2009: ISO landcode van land van uitgifte Creditor ID (voor ons is dit uiteraard NL) Check digit : Wordt berekend over element 1 + element 4 via Modulo 97-10 algoritme (net als IBAN) 8 15 : KvK nummer (8 pos.) 16 19 : Locatie code (4 pos.) Indien de Crediteur geen KvK nr. heeft: 8 15 : 99999999 (8 pos.) 16 19 : Dummy nummer aanvraag bij NVB (4 pos.) Verplichtingen Bank Crediteur: Elke bank moet een crediteur op diens verzoek van een Creditor ID kunnen voorzien. Tevens moeten zij bij uitgifte hiervan aan een klant een certificaat van juistheid van de gegevens van de Creditor ID verschaffen, opdat de klant ook bij andere banken (ook cross-border) ditzelfde Creditor ID kan gebruiken NL 98 1234 99999999 ZZZ